Ayuda para el Enganche en Miami-Dade: el Préstamo del Condado y Hometown Heroes

Qué programa le conviene a cada comprador

El programa del condado se basa en tus ingresos y tu residencia: vives en el condado, los ingresos de tu hogar están por debajo del límite y completas la consejería con una agencia certificada por HUD y la educación aprobada para compradores. Hometown Heroes se basa en tu trabajo: trabajas tiempo completo para un empleador de Florida en una ocupación elegible y compras una vivienda principal en la comunidad donde trabajas y sirves. Algunos compradores encajan en los dos y otros en ninguno. Si los programas se pueden combinar depende de las reglas de cada uno y de tu prestamista, así que pregunta antes de contar con eso.

Ayuda para el Enganche del Condado de Miami-Dade

El condado ofrece un préstamo de hasta $35,000 para el enganche de una primera casa. Estas son las condiciones principales, tal como las publica el condado:

• Es un préstamo sin intereses y sin pago mensual, diferido hasta por 30 años.
• El saldo pendiente vence cuando vendes, transfieres el título, refinancias, o si el prestatario fallece durante el plazo.
• Los ingresos deben ser menores de $95,620 para una persona, $109,200 para dos, $122,920 para tres o $136,500 para cuatro.
• Debes vivir en el condado de Miami-Dade cuando solicitas y cuando cierras.
• Necesitas el 1% del precio de compra de tus propios fondos.
• Debes recibir consejería de una agencia certificada por HUD y completar la educación aprobada para compradores.
• Si vendes pronto, el condado recibe una parte de tu ganancia: 100% si vendes dentro de 1 a 3 años, 50% entre 4 y 6 años y 0% después de 6 años.

Hometown Heroes de Florida

El programa Hometown Heroes de Florida Housing Finance Corporation ayuda a trabajadores elegibles con el enganche y los costos de cierre. Se solicita a través de un prestamista participante, no con un agente de bienes raíces. Según lo describe Florida Housing:

• La ayuda es de hasta el 5% del monto de la primera hipoteca, con un mínimo de $10,000 y un máximo de $35,000.
• Es una segunda hipoteca al 0%, sin amortización, diferida a 30 años. Vence si vendes, refinancias, transfieres la escritura o dejas de vivir en la casa como tu residencia principal.
• Debes trabajar tiempo completo para un empleador de Florida y comprar una residencia principal en la comunidad donde trabajas y sirves.
• Entre las ocupaciones elegibles están trabajadores de la salud, personal escolar, socorristas, empleados de seguridad pública y de los tribunales, trabajadores de cuidado infantil, miembros del servicio activo, de la reserva y de la Guardia Nacional, y veteranos con empleo de tiempo completo.
• La primera hipoteca tiene una tasa de interés competitiva de mercado, sin puntos de originación ni puntos de descuento.
• Los límites de ingresos y de préstamo se publican cada año por condado, así que consulta el documento vigente de Florida Housing para Miami-Dade.

La ayuda es un préstamo, no un regalo

Ninguno de los dos programas es una subvención. Los dos son segundos préstamos diferidos, así que el saldo sale de lo que recibes cuando vendes o refinancias, y el programa del condado además puede quedarse con una parte de tu ganancia si vendes en los primeros seis años. Para algunos compradores ese trato tiene sentido, sobre todo para inquilinos que no podrían comprar de otra manera. Lo importante es conocer el número antes de firmar. Pídele a tu prestamista que te muestre por escrito cuánto deberías si vendieras en el año tres o en el año diez.

El curso para compradores

Los dos caminos incluyen educación, y los detalles cambian. El programa del condado exige consejería de una agencia certificada por HUD más educación aprobada para compradores. HFA Miami ofrece un curso en línea aprobado por HUD, administrado por eHome America, por $100, en inglés y español, y aclara que los compradores de programas fuera del suyo pueden tener que tomar cursos adicionales. Antes de pagar cualquier curso, pregunta a tu prestamista o a la oficina del programa cuál acepta tu programa.

Qué hacer primero

Un orden práctico que evita los tropiezos más comunes:

• Revisa qué programa te encaja: los ingresos y el tamaño de tu hogar, tu trabajo y dónde vives y trabajas.
• Habla con un prestamista participante antes de visitar casas, para saber tu precio aprobado y qué programas puedes usar.
• Completa la consejería o el curso que exige tu programa.
• Confirma que haya fondos disponibles antes de hacer una oferta. Los fondos de programas como estos pueden ser limitados.
• Después busca una casa en el Sur de Miami-Dade que encaje con tu precio aprobado y con los límites del programa.

Dónde entra Susana

Susana es agente de bienes raíces, no prestamista, así que tu prestamista y la oficina del programa deciden la elegibilidad. Lo que ella hace es ayudarte a ver el costo mensual completo de una casa en Homestead, Princeton, Cutler Bay o West Kendall, con impuestos, seguro y cuotas de HOA o CDD, conectarte con prestamistas locales y guiar tu búsqueda para que compres dentro de tu rango aprobado, en español o en inglés.